אובדן כושר עבודה: האם הכיסוי בפנסיה מספיק?

ביטוח אובדן כושר עבודה משלם לכם הכנסה חודשית אם מחלה או תאונה מונעות מכם לעבוד. רוב השכירים, וחלק מהעצמאים, מבוטחים בו דרך קרן הפנסיה, ולכן יש נטייה להניח שהעניין מסודר. אבל כדאי לדעת מה בדיוק הכיסוי בקרן כולל.

מה מכסה קרן הפנסיה

בקרן פנסיה מקיפה, חלק מההפקדות הולך לביטוח נכות. היקף הכיסוי תלוי במסלול הביטוחי שבחרתם ובשכר שעליו מפקידים. המקובל הוא כיסוי של עד 75% מהשכר המבוטח.

שלושה דברים שכדאי לדעת

• הגדרת נכות: בקרן פנסיה, ברוב המקרים משלמים רק אם אינכם יכולים לעבוד בשום עבודה שמתאימה ליכולות שלכם. בפוליסות פרטיות ובביטוחי מנהלים יש לעיתים הגדרה של העיסוק הספציפי שלכם, שהיא נוחה יותר.
• מצב רפואי קודם: בקרן פנסיה, מחלה שהייתה קיימת לפני ההצטרפות מכוסה רק אחרי 60 חודשים, כלומר 5 שנים. הקצבה משולמת החל מהיום ה-91 לאובדן הכושר, ויש גם נכות חלקית, מ-25% אובדן כושר.
• השכר המבוטח: הכיסוי מחושב לפי השכר שעליו מפקידים לפנסיה, שלפעמים נמוך מהשכר האמיתי.

מתי כדאי לשקול ביטוח פרטי בנוסף

• כשהעבודה שלכם דורשת מיומנות מסוימת, ואובדן שלה יפגע בהכנסה גם אם אפשר לעבוד במשהו אחר.
• כשההפקדות לפנסיה מחושבות על שכר נמוך מההכנסה בפועל.
• לעצמאים, שההכנסה שלהם משתנה, וחשוב להם לדעת כמה יקבלו בדיוק.

איך בודקים

בדוח השנתי של קרן הפנסיה מופיע סכום קצבת הנכות שתקבלו במקרה של אובדן כושר עבודה מלא. שווה לבדוק אם הסכום הזה מספיק למשק הבית, ולהשוות אותו לכיסוי שיש לכם בפוליסות אחרות.

תנאי הכיסוי שונים מקרן לקרן ומפוליסה לפוליסה. לפני כל החלטה כדאי לקרוא את התנאים המדויקים.