חיסכון לילדים ולנכדים, ומה יקרה לכסף שחסכתם

שתי שאלות שהרבה הורים וסבים שואלים: איך בונים לילדים ולנכדים חיסכון לעתיד, ומה יקרה לכסף שחסכנו אם חלילה לא נהיה כאן. על שתיהן יש תשובות פשוטות יחסית, אם מסדרים אותן מראש.

"חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי

• ב-2026 ביטוח לאומי מפקיד 58 ₪ בחודש לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים, עד גיל 18.
• ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ₪ בחודש מתוך קצבת הילדים, ואז החיסכון מוכפל ל-116 ₪.
• אפשר לבחור אם הכסף ינוהל בקופת גמל או בבנק.
• מגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף. עד גיל 21 נדרשת לכך הסכמת ההורים.
• מי שמחכה עד גיל 21 ולא משך קודם, מקבל מענק של 582 ₪ מביטוח לאומי.

קופת גמל להשקעה על שם הילד

• אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד ותעודת הזהות שלו, ולהפקיד חודשית או בסכום חד-פעמי.
• בגיל 18 הכסף עובר לשליטת הילד, והוא מחליט מה לעשות בו.
• במקום מתנה במזומן לבר מצווה או לחג, אפשר להפקיד לחיסכון של הילד.
• אפשר למשוך בכל זמן, ומשלמים מס רק על הרווח.

על שם הילד או על שמכם?

חיסכון על שם הילד שייך לו, ובגיל 18 הוא מקבל את ההחלטות. חיסכון על שמכם נשאר בשליטתכם, אבל הוא שלכם מבחינה חוקית, ולפעמים קשה לשמור על המטרה המקורית שלו. כדאי לחשוב על זה מראש. אם חוסכים לכמה ילדים, נוח יותר לפתוח חיסכון נפרד לכל אחד.

ומה יקרה לחיסכון שלכם: מינוי מוטבים

רוב האנשים יודעים שצריך צוואה. פחות יודעים שהכסף בקופות הגמל, בקרנות ההשתלמות ובביטוחי המנהלים לא תמיד הולך לפי הצוואה. ברוב המקרים הוא עובר לפי טופס המוטבים שמילאתם בקופה.

לפי סעיף 147 לחוק הירושה, סכומים שמשולמים עקב מוות מכוח ביטוח, קרן פנסיה או קופת גמל נמצאים מחוץ לעיזבון, אלא אם נקבע אחרת במפורש.

• קופת גמל, קרן השתלמות וביטוח מנהלים: הכסף משולם למוטבים שרשמתם, בלי צו ירושה, ובדרך כלל תוך כמה שבועות.
• קרן פנסיה: קודם כל משולמת קצבה לשאירים, כמו בן או בת זוג וילדים. רק כשאין שאירים, הכסף עובר למוטבים הרשומים.
• אם לא רשמתם מוטבים: הקופה משלמת ליורשים לפי צו ירושה או צו קיום צוואה, וזה יכול לקחת חודשים.

הדרך הבטוחה: לעדכן את הטופס בקופה

המצב המשפטי בשאלה אם צוואה יכולה לשנות את המוטבים שרשומים בקופה מורכב, ובפועל הקופה פועלת לפי הטופס שאצלה. הדרך הבטוחה היחידה היא לעדכן את טופס המוטבים בקופה עצמה, בזמן שאתם בחיים. כדאי לבדוק אותו:

• אחרי נישואים, גירושים או לידה של ילד או נכד.
• כשפותחים קופה חדשה או מעבירים כסף בין קופות.
• אם אתם לא בטוחים מה רשום. בבדיקה נעבור על כל הקופות שלכם.

המידע כללי ואינו ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ משפטי. התשואה בקופות הגמל אינה מובטחת. בשאלות מס וירושה מורכבות מומלץ להתייעץ עם יועץ מס או עורך דין.