יש לכם כסף בעו״ש? איפה אפשר להחזיק אותו

כסף שעומד בעו״ש כמעט לא צובר ריבית: הריבית בעו״ש קרובה ל-0%. באותו זמן המחירים עולים. ב-12 החודשים שעד ספטמבר 2026 האינפלציה הייתה 1.6%, כלומר כסף שעמד בעו״ש קנה בסוף התקופה פחות ממה שקנה בתחילתה. יש כמה מוצרי חיסכון שמאפשרים לכסף לעבוד, ועדיין להשאיר אותו זמין. הנה שלושה שכדאי להכיר, וההבדלים ביניהם.

קופת גמל להשקעה

חיסכון גמיש, למי שרוצה לחסוך לטווח ארוך אבל לדעת שהכסף זמין אם יצטרך אותו.

• כל אחד יכול לפתוח, בכל גיל, גם בלי לעבוד.
• אפשר להפקיד סכום חד-פעמי, הפקדה חודשית, או את שניהם. ב-2026 אפשר להפקיד עד 83,641 ₪ בשנה, בכל הקופות יחד.
• אפשר למשוך בכל זמן, כולו או חלקו, בלי קנס. במשיכה משלמים מס של עד 25% על הרווח הריאלי בלבד.
• מעבר לקופה אחרת או למסלול אחר אפשרי בלי לשלם מס על המעבר.
• מגיל 60 אפשר להעביר את הכסף לקופת גמל לקצבה ולקבל אותו כקצבה חודשית פטורה ממס, כולל הרווחים.
• אין בה רכיב ביטוחי: היא לא משלמת קצבת נכות או קצבת שאירים, כמו קרן פנסיה.

פוליסת חיסכון

• חיסכון שמנוהל בחברת ביטוח, בלי תקרת הפקדה.
• אפשר למשוך בכל זמן, כולו או חלקו. במשיכה משלמים 25% מס על הרווח הריאלי.
• מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה פטור ממס.
• העברה לחברת ביטוח אחרת נחשבת כמשיכה, ומחויבת במס על הרווח.

קרן השתלמות, אם יש לכם

• הכסף נזיל בדרך כלל אחרי 6 שנים מההפקדה הראשונה.
• כשמושכים בזמן, הרווחים פטורים ממס, עד תקרת ההפקדה.
• אחרי שהקרן נזילה לא חייבים למשוך. הכסף יכול להמשיך לצבור תשואה, ולהישאר זמין.

מה כדאי להשוות לפני שמחליטים

• דמי הניהול. הפרש קטן מצטבר לסכום משמעותי לאורך השנים.
• מסלול ההשקעה ורמת הסיכון, לפי מתי תצטרכו את הכסף.
• הנזילות: האם הכסף זמין בכל זמן, ואם יש עלות למשיכה.

למי זה מתאים

• למי שיש כסף פנוי, כמו כסף שעומד בפיקדון או בעו״ש, ורוצה שיעבוד לאורך זמן.
• למי שמתקרב לפרישה ורוצה להוסיף לעצמו הכנסה חודשית פטורה ממס בעתיד. מגיל 60 כדאי להכיר גם את תיקון 190.
• להורים או לסבים שחוסכים לילדים או לנכדים.

המידע כללי ואינו ייעוץ השקעות. מסלולי ההשקעה חשופים לתנודות בשוק, והתשואה אינה מובטחת.