כמה עולה לכם עוד עשירית אחוז בדמי הניהול?

דמי ניהול הם התשלום שהקרן גובה על ניהול הכסף שלכם. בדוח השנתי הם נראים כמו מספרים קטנים, עשירית אחוז פה, עשירית אחוז שם. אבל בחיסכון של עשרות שנים, הפרש קטן מצטבר לסכום שמורגש בפרישה.

שני סוגים של דמי ניהול

• מההפקדות: אחוז מכל סכום שנכנס לקרן בכל חודש.
• מהצבירה: אחוז שנתי מכל הכסף שכבר נצבר בקרן.

בקרן פנסיה מקיפה, החוק מגביל את דמי הניהול לעד 6% מההפקדות ועד 0.5% בשנה מהצבירה. רוב החוסכים משלמים פחות מהתקרה, אבל לא כולם, ולא תמיד מה שהיה נכון כשהצטרפתם עדיין נכון היום.

כמה זה שווה בכסף

דוגמה להמחשה: חוסך שצבר 300,000 ₪, מפקיד 2,500 ₪ בחודש, ונשארו לו 25 שנים עד הפרישה. נניח תשואה של 5% בשנה לפני דמי ניהול. אם הוא משלם 0.22% מהצבירה במקום 0.32%, הוא יגיע לפרישה עם כ-45 אלף ₪ יותר. הדוגמה להמחשה בלבד ואינה תחזית.

ההפרש הוא עשירית אחוז בלבד. החישוב לא כולל את דמי הניהול מההפקדות, ותשואה בפועל משתנה משנה לשנה, אבל הכיוון ברור: ככל שהצבירה גדלה, לכל עשירית אחוז יש משקל.

איך בודקים כמה אתם משלמים

1. פותחים את הדוח השנתי או הרבעוני של הקרן. אפשר גם להיכנס לאזור האישי באתר שלה.
2. מחפשים את השורה "שיעור דמי ניהול מהפקדה" ואת השורה "שיעור דמי ניהול מחיסכון".
3. עושים את זה לכל קרן, ביטוח מנהלים וקופת גמל שיש לכם.

וגם: הטבת המס על ההפקדות

ההפקדות לפנסיה מזכות בהטבת מס, ולכן כל שקל שנבלע בדמי ניהול הוא כסף שהמדינה עזרה לכם לחסוך.

• שכירים: על הפקדות לקופת גמל לקצבה מקבלים זיכוי של 35% ממס ההכנסה, עד תקרה (סעיף 45א לפקודת מס הכנסה).
• עצמאים: על הפקדות לפנסיה אפשר לקבל ניכוי ממס של עד 11% מההכנסה (סעיף 47) וזיכוי על עוד 5.5% (סעיף 45א), יחד עד 16.5% מההכנסה ועד תקרה. ב-2026 תקרת ההכנסה לחישוב היא 232,800 ₪ בשנה.

מה אפשר לבקש

דמי ניהול ניתנים למשא ומתן. אפשר לבקש הנחה מהקרן הקיימת, או לעבור לקרן אחרת. מעבר בין קרנות אפשרי בדרך כלל בלי לאבד את הוותק ובלי אירוע מס, אבל כדאי לבדוק לפני כן מה קורה לכיסוי הביטוחי שבקרן, כמו ביטוח נכות ושאירים.

דמי ניהול הם רק חלק מהתמונה. מסלול ההשקעה, הכיסויים הביטוחיים והשירות חשובים לא פחות. המטרה היא לדעת כמה אתם משלמים, ולוודא שאתם מקבלים תמורה.